Ak máte poistenú svoju nehnuteľnosť, je to skvelé; znamená to, že neberiete nič na ľahkú váhu. Avšak samotné poistenie ešte nezaručuje, že v prípade poistnej udalosti budete plnohodnotne chránení len preto, že máte poistenú nehnuteľnosť. Mnohí vlastníci domov či bytov neaktualizujú svoje poistné zmluvy aj viac ako päť rokov. Aké dôsledky z toho môžu vyplynúť?
Ukážme si jednoduchý príklad. V roku 2017 sa pán Alojz rozhodol poistiť svoj dvojizbový byt v Košiciach na sumu 100 000 eur. Znalecký posudok vtedy určil hodnotu jeho bytu na 90 000 eur a poisťovňa odporučila minimálnu poistnú sumu 95 000 eur. V tom čase bola výška poistenia adekvátna a nehnuteľnosť nebola podpoistená.
V roku 2018 byt prešiel rekonštrukciou, čím jeho hodnota stúpla na 110 000 eur. Medzitým ceny nehnuteľností rástli v priemere o 7 % ročne. V roku 2024 si pán Alojz nechal vypracovať nový znalecký posudok a zistil, že jeho byt má hodnotu 150 000 eur. Avšak zabudol aktualizovať poistnú sumu na túto novú hodnotu. Aké riziká mu hrozia?
Jedným z hlavných rizík je podpoistenie nehnuteľnosti. V prípade poistnej udalosti poisťovňa porovnáva aktuálnu hodnotu nehnuteľnosti s poistnou sumou uvedenou v zmluve. Ak je skutočná hodnota vyššia ako poistná suma, poisťovňa vypočíta poistné plnenie pomocou koeficientu, ktorý sa získava delením poistnej sumy aktuálnou hodnotou nehnuteľnosti. V prípade pána Alojza je to 90 000 / 150 000 = 0,6.
Ak by zemetrasenie spôsobilo škodu na jeho nehnuteľnosti vo výške 5 000 eur, poisťovňa by mu vyplatila len 60 % z tejto sumy, teda 3 000 eur. Prečo? Pretože poistná suma v zmluve je o 40 % nižšia ako aktuálna hodnota nehnuteľnosti v čase poistnej udalosti. V prípade totálnej škody by vyplatená poistná suma nebola dostatočná na kúpu novej nehnuteľnosti.
Je vaša domácnosť poistená? Poistenie nehnuteľnosti, teda samotnej stavby, nie je všetko. Vo svojom dome či byte máte aj spotrebiče, nábytok, oblečenie a iné veci, ktoré denne používate. Poistenie domácnosti kryje škody na týchto predmetoch, ktoré nie sú pevne spojené s nehnuteľnosťou. Ak by ste si predstavili, že svoj dom obrátime hore nohami, všetko, čo by spadlo, patrí do poistenia domácnosti. Poisťovne uvádzajú, že viac škôd je hlásených z poistenia domácnosti než z poistenia nehnuteľnosti. Často ide o škody spôsobené skratmi, prepätím či vytopením od susedov, najmä ak bývate v bytovom dome.
Aktualizácia poistenia nehnuteľnosti a domácnosti je dôležitá aj preto, že poisťovne takmer každoročne inovujú svoje poistné balíky. Môže sa stať, že váš starší balík kryje menej rizík ako aktuálne ponuky, alebo že riziká, ktoré boli predtým vylúčené, sú teraz kryté. Je to podobné ako s mobilnými telefónmi; model z roku 2017 má menej funkcií ako model z roku 2024.
Nezabudnite ani na poistenie zodpovednosti za škody z vlastníctva nehnuteľnosti a občianskej zodpovednosti. Možno sa vám alebo vašim známym stalo, že ich vytopil sused. Predstavte si, že vy nechtiac vytopíte suseda. Sused si uplatní náhradu škody z vlastného poistenia, ale jeho poisťovňa bude požadovať náhradu od vás formou regresu. Ak nemáte poistenú zodpovednosť z vlastníctva nehnuteľnosti, môže to mať výrazný dopad na vaše financie.
Občianska zodpovednosť kryje škody spôsobené členmi vašej domácnosti tretím osobám. Napríklad, ak vaše dieťa nechtiac poškodí televízor u známych alebo rozleje nápoj na ich počítač. Toto poistenie vás chráni pred nečakanými výdavkami.
Na záver by sme radi zdôraznili, že poisťovne dnes umožňujú nastaviť poistné krytie aj o niekoľko desiatok percent vyššie, než je aktuálna hodnota nehnuteľnosti, bez nutnosti obhliadky. Ceny nehnuteľností medziročne rastú nielen kvôli inflácii, ale aj kvôli zvyšujúcemu sa dopytu. Niektoré poisťovne ponúkajú možnosť automatickej indexácie poistenia, čo znamená, že každoročne sa vaše poistné aj poistné krytie zvyšuje o určité percento, napríklad o 3 - 5 %. Ide o automatickú protiinflačnú ochranu, ktorá udržuje vaše poistné krytie aktuálne. Avšak pri vysokých mierach inflácie nemusí byť samotná indexácia dostatočne efektívna, čo dokazujú minulé roky s dvojcifernou infláciou.
Odporúčame preto, ak ste svoje poistenie nehnuteľnosti nekontrolovali aspoň dva roky, kontaktujte svojho sprostredkovateľa poistenia. Z nášho pohľadu je vhodné nastaviť poistnú sumu krytia nehnuteľnosti a domácnosti minimálne o 30 % vyššiu, než je aktuálna hodnota nehnuteľnosti, a pravidelne, aspoň raz za tri roky, svoje poistenie prehodnotiť. Pri modernizácii alebo rekonštrukcii to urobte okamžite. Tým výrazne znižujete riziko podpoistenia a udržiavate svoju zmluvu aktuálnu s najnovšími balíkmi poistenia.